Calculadora de Financiamento e Juros Compostos

O que é a calculadora de financiamento

A calculadora de financiamento do CalculaCLT é uma ferramenta online e gratuita que simula empréstimos e financiamentos pelos dois sistemas usados no Brasil — a Tabela Price, de parcelas fixas, e o SAC, de amortização constante — mostrando a parcela, a tabela de amortização mês a mês, o total de juros e o custo total da operação. Na mesma página, a calculadora de juros compostos mostra quanto um valor inicial mais aportes mensais acumulam ao longo do tempo.

O resultado inclui:

• Valor financiado (preço do bem − entrada) e a parcela — fixa na Price, primeira e última no SAC;
• Tabela de amortização com juros, amortização e saldo devedor de cada mês;
• Total das parcelas, total pago só de juros e custo total (entrada + parcelas);
• Nos juros compostos: montante final, total que saiu do seu bolso e juros acumulados, com a evolução a cada 12 meses.

Como calcular o financiamento e os juros compostos

Resposta direta: na Tabela Price, a parcela é calculada pela fórmula PMT = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n) e fica igual até o fim. No SAC, a amortização é sempre a mesma (valor financiado ÷ nº de parcelas) e a parcela diminui mês a mês. Nos juros compostos, o montante é o capital vezes (1 + taxa)^meses, mais os aportes rendendo no mesmo regime — é o famoso "juros sobre juros".

Passo a passo do cálculo

1. Valor financiado — preço do bem menos a entrada. É sobre ele que os juros incidem.
2. Parcela da Price — PMT = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n). A cada mês, os juros são o saldo × taxa; o resto da parcela amortiza a dívida. É o mesmo cálculo do "financiamento com prestações fixas" da Calculadora do Cidadão, do Banco Central.
3. Parcela do SAC — amortização constante (P ÷ n) + juros sobre o saldo do mês. A primeira parcela é a maior; a última, a menor.
4. Total de juros — soma de todas as parcelas menos o valor financiado. No mesmo prazo e taxa, o SAC paga menos juros que a Price, porque quita o principal mais rápido no início.
5. Juros compostos — M = C × (1 + i)^n + A × [((1 + i)^n − 1) ÷ i], em que C é o capital inicial e A, o aporte de cada mês (creditado ao fim do mês, como na maioria das simulações).

Exemplo com números reais

Financiamento de um bem de R$ 50.000,00, com R$ 10.000,00 de entrada, taxa de 1,5% ao mês e 24 parcelas:

No exemplo, o SAC economiza R$ 427,19 de juros em relação à Price — em troca de parcelas iniciais maiores. Confira também: R$ 10.000 financiados a 1,5% ao mês em 12 parcelas custam R$ 916,80 por mês, o mesmo resultado da Calculadora do Cidadão, do Banco Central.

Perguntas frequentes

Qual é a diferença entre Tabela Price e SAC?

Na Tabela Price, as parcelas são iguais do início ao fim — no começo, a maior parte de cada parcela é juro, e a amortização cresce com o tempo. No SAC, a amortização é constante e as parcelas começam maiores e diminuem mês a mês. Com a mesma taxa e o mesmo prazo, o SAC costuma pagar menos juros no total, mas exige parcelas iniciais maiores.

Como é calculada a parcela da Tabela Price?

Pela fórmula PMT = P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), em que P é o valor financiado, i é a taxa mensal e n é o número de parcelas. É o mesmo cálculo do "financiamento com prestações fixas" da Calculadora do Cidadão, do Banco Central. Exemplo: R$ 10.000 a 1,5% ao mês em 12 parcelas geram parcelas de R$ 916,80.

O que entra no custo total do financiamento?

Nesta simulação, o custo total é a entrada mais a soma de todas as parcelas. Ficam de fora seguros, tarifas administrativas, registro e o IOF, que os bancos embutem no contrato. Para comparar ofertas, peça sempre o CET (Custo Efetivo Total) de cada banco: ele reúne juros e todas essas despesas em uma taxa só.

O que são juros compostos?

São os "juros sobre juros": a cada mês, o rendimento é calculado sobre o saldo acumulado — capital inicial, aportes e os juros dos meses anteriores — e não só sobre o valor inicial. É o regime usado em investimentos como poupança, CDB e Tesouro Direto, e também o que encarece dívidas e financiamentos.

Quanto rende guardar R$ 300 por mês?

Depende da taxa e do prazo. Começando com R$ 5.000 e guardando R$ 300 por mês a 0,8% ao mês durante 24 meses, você acumula R$ 13.956,67 — sendo R$ 12.200,00 guardados por você e R$ 1.756,67 de juros. Faça sua própria simulação na calculadora de juros compostos desta página, variando taxa e prazo.

A taxa do meu contrato é anual. Como converto para mensal?

A conversão correta é a da taxa equivalente: taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Como referência, 1% ao mês corresponde a 12,68% ao ano, e 1,5% ao mês, a 19,56% ao ano. Dividir a taxa anual por 12 é só uma aproximação — o cálculo exato usa a potência, como nesta calculadora.

Conteúdo revisado em 2026. As fórmulas são as do sistema francês de amortização (Tabela Price) e do SAC, as mesmas usadas pela Calculadora do Cidadão, do Banco Central do Brasil.